股市低迷，金價(jià)暴跌，雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率也是一路下滑，但依舊是大多數(shù)普通投資者的主要選擇。在目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品收益率最高，股份制商業(yè)銀行次之，國(guó)有大銀行居末已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。當(dāng)然我們不能單純地按照收益率高低來判斷產(chǎn)品的優(yōu)劣，但在同等條件下選擇更高收益率的產(chǎn)品肯定也是普通老百姓最實(shí)際的想法。本期理財(cái)指數(shù)我們選擇一些近期發(fā)行的、投資期限在1個(gè)月左右的理財(cái)產(chǎn)品，通過對(duì)它們的分析和打分，希望給廣大投資者提供更多更明確的參考。

　　產(chǎn)品分析

　　收益率從3.7%到4.6%

　　最大差距超過2成

　　本期理財(cái)產(chǎn)品排行榜中我們選擇的是投資期限在1個(gè)月左右的產(chǎn)品，投資期限最短的是30天，最長(zhǎng)的38天。從收益類型來看，全部都是非保本浮動(dòng)收益型。不過產(chǎn)品的資金購(gòu)買起點(diǎn)略有差別，最多的需要30萬元，少的只要5萬元。

　　從產(chǎn)品預(yù)期年化收益率來看，最高的是杭州銀行和華夏銀行的產(chǎn)品，年化收益率達(dá)到了4.6%。而最低的建設(shè)銀行則只有3.7%，兩者差距達(dá)到了24%。同樣以5萬元起步的產(chǎn)品中，南京銀行收益率最高，達(dá)到了4.35%，平安銀行和招商銀行以4.3%位于次席，民生銀行和興業(yè)銀行的產(chǎn)品收益率則分別是4.25%和4.2%，差距不大。

　　整體來看，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品收益率明顯領(lǐng)先。在本期排行榜上，杭州銀行和南京銀行處于領(lǐng)先位置。雖然華夏銀行的產(chǎn)品收益率也達(dá)到了4.6%，但由于購(gòu)買資金起點(diǎn)需要29萬元，因此只能屈居第三名的位置。而老牌的建設(shè)銀行因?yàn)槭找媛瘦^其他銀行明顯偏低，評(píng)級(jí)就比較吃虧。

　　當(dāng)然，建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也有自己的優(yōu)勢(shì)。記者了解到，建設(shè)銀行產(chǎn)品在產(chǎn)品所屬系列的歷史表現(xiàn)中得分較高，很重要的一個(gè)原因就是產(chǎn)品到期后資金會(huì)很快回到投資者賬戶里。“許多產(chǎn)品看起來收益較高，但到期后一般會(huì)在1到2天后才能回到投資者的賬戶里，從這個(gè)意義上也攤低了產(chǎn)品的收益率水平。”銀行理財(cái)師告訴記者，在產(chǎn)品收益率差距不大的情況下，越早到賬的產(chǎn)品肯定也就越好。

　　除了收益率以外，城商行在產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量上也有快速的增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，4月份銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行占比中，股份制商業(yè)銀行為36.95%，環(huán)比上升3.21個(gè)百分點(diǎn)；城市商業(yè)銀行為34.29%，環(huán)比上升4.42個(gè)百分點(diǎn)；國(guó)有銀行為21.24%，環(huán)比下降7.81個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村商業(yè)銀行為4.24%，環(huán)比上升0.24個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行為3.27%，環(huán)比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。城市商業(yè)銀行的發(fā)行數(shù)量和市場(chǎng)占比均有較大幅度的增長(zhǎng)，已有趕超股份制商業(yè)銀行之勢(shì)。

　　行業(yè)動(dòng)態(tài)

　　產(chǎn)品信息披露有望加強(qiáng)

　　選擇產(chǎn)品時(shí)可以多比較

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)8號(hào)文件的要求，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，必須得到總行的授權(quán)批準(zhǔn)，所有的資金投向、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資標(biāo)的等都要有明確的披露。近日，銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫透露，銀監(jiān)會(huì)研究的理財(cái)產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)登記系統(tǒng)最近將要上線，在該系統(tǒng)上所有商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投向、比例，還有投資過程中發(fā)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任人都要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資者進(jìn)行披露。

　　在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)的過程中，產(chǎn)品信息透明度也是重要的一項(xiàng)。“目前許多銀行理財(cái)產(chǎn)品在信息披露上都存在缺陷。”業(yè)內(nèi)人士介紹，有些產(chǎn)品對(duì)投資對(duì)象描述含糊，有些產(chǎn)品到期后不公布產(chǎn)品實(shí)際收益率，還有許多產(chǎn)品在銀行官方網(wǎng)站上都沒有詳細(xì)的數(shù)據(jù)披露，這給投資者選擇投資對(duì)象帶來了很大的難度，今后如果所有的銀行理財(cái)產(chǎn)品都能夠在系統(tǒng)中查詢到詳細(xì)信息，那么對(duì)于普通投資者來說無疑就可以非常方便地進(jìn)行比較挑選。

 

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